Høyeste rente


Siste handel


Innskudd som etterspørres

Fixrate

Fixrate forklarer

Fixrate – Hvem hva og hvorfor for banker og innskytere

Hva om det fantes en markedsplass der bedrifter kunne finne de beste betingelsene for pengene sine, og en løsning som gjorde det enkelt å fordele innskudd over flere banker? Tenkte Brynjar Ellingsen. Resultatet ble Fixrate. I oktober 2017 gikk vi live.

Historien bak Fixrate og hvorfor vi finnes

Kort oppsummert er hovedformålet til Fixrate å gi bankene enkel tilgang til kapital, og å gi investorer enkel tilgang til bedre rentebetingelser.

For bedrifter med overskuddslikviditet gjør vi det enklere å:

  • Finne riktige betingelser
  • Diversifisere mot flere banker
  • Håndtere rapportering/regnskap

For bankene gjør vi det enklere å:

  • Finne finansiering kjapt tilpasset behov
  • Diversifisere mot større kunder
  • Innhente relevant kundeinformasjon fra kundene (KYC, AHV og etterlevelse)

La oss se litt mer på hvilke utfordringer kunder og banker ofte møtte på i innskuddsmarkedet for bedrifter før Fixrate ble lansert og hvordan vi har løst disse utfordringene.

For å aktivere potensialet i likviditeten må volumet spres på flere banker, og tidligere var aktiv bruk av bankinnskudd som plasseringsalternativ tidkrevende og komplekst. Før Fixrate kom på banen måtte bedrifter og organisasjoner (dvs. kunden) på jakt etter bedre rentebetingelser ringe rundt til et utvalg banker og håpe på svar.

Dette var en tidkrevende jobb, og ikke kunne man være sikker på om man hadde kontaktet bankene med de beste betingelsene heller, for markedet var lite transparent ettersom informasjon om innskuddsrente ikke alltid er offentlig tilgjengelig, spesielt ikke for bedriftsmarkedet. Å få rentetilbud på store innskudd krever derfor mye initiativ og forhandling med bankene. Likevel – det finnes alltid gode rentetilbud i markedet, men de beste tilbudene finnes ofte hos banker som ikke er på kundens shortliste som ofte består av de største bankene.

Om man fikk svar fra én eller flere banker med et tilbud kunden ønsket å slå til på, måtte man gjennom bli-kunde-prosess direkte med hver enkelt bank. Og dette ikke bare ved etablering – banken er forpliktet til å periodisk innhente oppdatert kundeinformasjon – og da måtte man gjennom samme prosessen med hver enkelt bank igjen på et senere tidspunkt. Som regel sendte den enkelte bank bli-kunde dokumentene på epost til kunden som måtte fylle inn, skrive ut, signere og scanne og returnere til hver bank. Og, selv om bankene henter inn samme type informasjon, skilte likevel bli-kunde skjemaene seg litt fra bank til bank – så hvert enkelt måtte fylles i for seg.

Alle som har fylt i kundeerklæringer, innhentet dokumentasjon, informasjon og signaturer fra signaturberettigede for en bedrift, vet at det tar sin tid. Alt dette bidro til at innskyter begrenset antall banker den plasserte hos.

Når kundeforholdet vel var etablert, kom rapporteringen fra hver enkelt bank. Kunden måtte logge seg inn i flere nettbanker, og sammenstille rapporter og regnskapstall manuelt selv, med de feilkilder det kunne medføre. Det gjorde det krevende for kunden å få full oversikt over egen portefølje med innskudd spredt til flere banker.

Men, det var ikke bare for kundene at innskuddsmarkedet var lite oversiktlig. Det samme gjaldt for bankene. Å finne «riktig pris» i et ikke-transparent marked, som prising mot bedrifter ofte er, er ingen enkel sak. Bankmarkedet i Norge består av 4-5 store nasjonale banker, de øvrige er små og mellomstore lokale og regionale banker som i hovedsak har kunder fra eget markedsområde.

Disse små og mellomstore bankene var, før Fixrate, som regel ikke med i konkurransen om innskudd fra bedrifter utenfor eget markedsområde. Dels på grunn av at de ikke var på bedriftenes radar på grunn av geografi, og dels på grunn av bankenes størrelse. Kanskje ville også innskuddet fra bedriften bli ukomfortabelt stort for banken.

Dermed valgte bedrifter med behov for å plassere større beløp å sette pengene hos én (kanskje to) stor-bank(er), fremfor å fordele midlene på flere mindre banker – som igjen hadde å gjøre med et lite transparent marked, arbeidskrevende bli-kunde prosesser og rapportering som ikke var samlet.

Når bankene hadde behov for å fylle på innskuddsdekningen, var det da ikke så mye annet å ta på enn å forsøke å skaffe flere kunder – eller mer innskudd fra eksisterende kunder - i eget markedsområde, eller forsøke seg på nye markeder i nærheten. Å skaffe nye kunder er en tids- og ressurskrevende prosess som krever mye innsats fra bankens ansatte, og gjerne en god del kroner i markedsføring kombinert med attraktiv prising av produkter som retter seg spesielt mot nye kunder.

Banken kunne også kjøre kampanjer på spareprodukter som høyrentekonto, fastrente og lignende. Men, det er som regel ikke bare nye kunder som får med seg en kampanje med «knakende gode renter», det gjør også bankens eksisterende kunder, og da betaler man mer for den eksisterende porteføljen uten at man nødvendigvis har fått inn alle de nye ekstra innskuddskronene man gjerne skulle hatt.

Men, mer om kostnaden for organisk vekst, dvs. kannibalisering, kan du lese mer om her.

Fixrate har løsningen!

Fixrate har løst utfordringene både for bedriftene og for bankene. Til bedriftene tilbyr vi enkel tilgang til mange rentetilbud fra over 60 banker – samlet på én markedsplass for store bankinnskudd. Fixrate gir bedrifter én flate hvor alle bankene annonserer, én bli-kundeprosess som alle bankene aksepterer og én rapport som samler all informasjon om alle innskudd som er plassert i ulike banker. Rene kinderegget!

Og vi gir bankene enkel tilgang til innskudd fra bedrifter i hele Norge. Ved å annonsere på Markedsplassen når bankene alt fra noen av de største børsnoterte selskapene i landet, til små og mellomstore bedrifter og organisasjoner som representerer en lang rekke sektorer og næringer, alle med et ønske om å spre sine innskuddsmidler på flere banker. Det gir banken gode muligheter til å diversifisere sin innskuddsportefølje både geografisk, på sektorer og næringer, og på store og små kunder og innskudd, samtidig som den blir mindre avhengig av utviklingen i innskuddsmidler innen eget markedsområde for å kunne vokse.

Og for ikke å glemme; banken unngår kostnader til kannibalisering på sin eksisterende portefølje når den henter innskudd via Fixrate, fordi bankens eksisterende kunder ikke er på Fixrate.

Hvem vi er

Hovedkontoret til Fixrate er i Steinkjer, der ledelsen i selskapet, support-teamet og deler av salgsteamet sitter. Tech-teamet vårt holder til i Trondheim og salgsteamet i Oslo. Per august 2024, er vi 24 ansatte og vi blir stadig fler. 64 banker og ca. 1500 bedrifter bruker tjenesten og antallet stadig voksende. Siden starten i 2017 har ca. 67 mrd. blitt plassert i lokale og regionale banker via plattformen.

Ledelsen i selskapet består av:

  • Brynjar Ellingsen, CEO
  • Bjørn Oddvar Landsem, leder for salg og kundesupport
  • Sigurd Stendal, CTO
  • Kristin Sandstad, leder for marketing
  • Thomas Bruvik, CEO Fixrate Capital

    Fixrate for kunden (innskyter)

    Kundene som bruker Fixrate representerer et stort utvalg fra både offentlig sektor og privat næringsliv over hele Norge. Privatpersoner og enkeltmannsforetak kan ikke benytte Fixrate. Det følgende gir en generell oversikt

    • Norske bedrifter som representerer så godt som alle sektorer og næringer
    • Fra små SMB til store børsnoterte selskap, og alt i mellom
    • Kommuner, fylkeskommuner, offentlige foretak etc.
    • Fonds- og kapitalforvaltere
    • Forsikringsselskap
    • Kraftselskap
    • Sjømat
    • Stiftelser
    • Etc.

    Vi har kunder både med og uten investeringsmandat. Blant kundene som har mandat, ser vi at noe går igjen:

    • Noen kunder har mandat basert på offisiell rating, bankens forvaltningskapital, maksimalt innskuddsvolum per bank, sistnevnte ofte kombinert med bankens forvaltningskapital
    • Enkelte kunder kan kun plassere i bankinnskudd
    • Andre kunder har alternativer (fond, «papirmarkedet»)

    Fixrate sitt verdiforslag til kundene

    Til kunden, det vil si. innskyter, kan vi oppsummere verdiforslaget vårt slik:

    1. Finn den beste renten

    Kunden får enkel tilgang til prisene i markedet og kan enkelt velge rentetilbud fra 64 banker og plassere penger i flere banker samtidig.

    1. Ny konto på 1-2-3

    Vi har digitalisert bli-kunde-prosessen mot bankene med en standardisert KYC-pakke som gjør det enkelt for bedriften å plassere bedriftens likviditet i bankinnskudd.

    1. Enkel rapportering

    Med Fixrate får bedriften tilgang til alle sine innskudd på ett sted og får standardiserte rapporter som gjør regnskapsføringen av bankinnskudd enkelt.

    Når kundene tar i bruk tjenesten, er det ofte tilgangen på bedre rentebetingelser enn hos deres hovedbank som er det største trekkplasteret. Men når de har brukt tjenesten sier de at det de setter aller mest pris på og som er hovedårsakene til at de fortsetter å bruke tjenesten, er at det er enkelt å spre pengene på flere banker når de har en KYC-dokumentpakke de kan gjenbruke overfor mange banker, og at de får all rapportering samlet på ett sted for alle banker de har plassert hos.

    Det forenkler mye og sparer tid hos bedriftene, samtidig som de får rentebetingelser som følger markedet.

    Hvordan kundene bruker Fixrate

    Kundene bruker Fixrate for å plassere overskuddslikviditet, vekstkapital osv., og ønsker å få best mulig avkastning på likviditeten som skal stå som innskudd. Et viktig punkt for mange kunder er at de ønsker så spre innskudd på flere banker, og med Fixrate kan de enkelt gjøre dette både fordi de får oversikt over tilbud i markedet, møter en enkel og digital bli-kundeprosess og får samlet rapportering fra alle banker på ett sted. I snitt har en Fixrate-kunde innskudd i ca. 6 banker, men vi har også kunder med innskudd i godt over over 40 banker.

    Noen kunder har en syklisk likviditet hvor de i perioder har behov for å plassere mens de i andre må hente innskuddene tilbake, mens andre kunder plasserer «kistebunnspenger» som skal få stå «inn i evigheten» så lenge de får markedsmessige betingelser. Det er flere oppstartselskaper som bruker Fixrate for å få best mulig avkastning på kapital som de henter inn. Typisk for disse er at de henter større summer i «ett jafs» og så skal disse pengene brukes over tid til vekst og utvikling.

    De seneste årene har vi sett mest etterspørsel etter innskudd med 31 dagers binding, men det dukker fra tid til annen også opp tilbud på fastrente (per august 2024). Felles for kundene på Fixrate er at de har en langsiktighet – Fixrate er for de som kan la pengene stå i minimum 3-6 måneder og som kan binde pengene i minimum 31 dager. «Shopperne» forsøker vi å luke ut så tidlig som mulig, noe som gjør at vi har et veldig lite innslag av slike kunder.

    Snitt durasjon har seneste året (2023/2024) ligget på mellom 295-318 dager (318 per august 2024) for innskudd som har blitt sagt opp. Ser vi nærmere på enkeltbanker sine porteføljer, ser vi snittdurasjon på 1,5-2 år. Vi har også banker som var med i starten i 2017 og som fremdeles har innskudd stående fra da.

    Fixrate for banken

    Det er typisk de små og mellomstore bankene som bruker Fixrate. Innskuddene vil i all hovedsak komme fra de 4-5 største bankene i landet, de som ofte refereres til som «storbankene». Vi i Fixrate er stolte over å ha hjulpet til med å åpne opp for et større innskuddsmarked for de lokale og regionale bankene i Norge ved at de får enklere tilgang på kapital som tidligere først og fremst var forbeholdt storbankene i hovedstadsområdet. På den måten er vi med å bidra til vekst og utvikling i hele landet.

    Fixrate sitt verdiforslag til bankene

    Fixrate er en effektiv og ressursbesparende kilde til kapital som gjør banken mer uavhengig av dens geografi og naturlige markedsområde når det er behov for å hente innskudd, og banken når bedriftskunder som er vanskelige å nå direkte på grunn av at disse kundene har andre hovedbankforbindelser og/eller er utenfor bankens normale nedslagsfelt.

    Vi gjør det mulig å nå ut til store og små innskytere uavhengig av geografi, sektorer og næringer. Med kun noen få tastetrykk kan banken nå et stort antall potensielle kunder raskt, og på den måten erstatter Fixrate svært mange timer med ringing og oppsøkende virksomhet, eller andre markedsføringsaktiviteter, med ett klikk. Tid er som kjent penger, og penger spart er jo penger tjent.

    Det er lett for banken å bygge en diversifisert portefølje, for banken er alltid selv i førersetet og bestemmer når og hvordan en annonse skal utformes, alt fra hvor store eller små innskudd som ønskes til hvilket totalvolum og pris og produktkategori. Når totalvolumet banken ønsker per annonse er fylt opp, er det ikke lenger mulig å bestille flere innskudd på annonsen, banken får derfor ikke mer innskudd enn man annonserer etter og slipper å betale for «overskuddsvolum». Når man benytter andre kanaler, som egne nettsider, Google, Finansportalen osv. kan ikke banken på samme måte styre det totale volumet som den mottar. Annonsering i disse kanalene vil også i stor grad treffe bankens eksisterende kunder, og det gjør at marginalkostnaden for hver ny innskuddskrone blir høy (pga. kannibalisering).

    Ved å bruke Fixrate hindrer banken kannibalisering på eksisterende portefølje. Annonsering på markedsplassen påvirker i svært liten grad eksisterende kunder. Ordinær markedsføring av renteprodukter har en høy marginalkost da den gjerne også treffer eksisterende portefølje, og en kampanje i eget marked repriser alltid en del av eksisterende portefølje med påfølgende kannibaliseringskostnad som gjør prisen på de nye kundene/pengene høy. Fixrate gir tilgang til nye kunder i nytt marked, (særlig er dette gjeldende for mindre banker) og/eller kunder med annen hovedbankforbindelse, som for banken betyr ingen kannibalisering på eksisterende portefølje.

    Stort sett alle kunder i Fixrate har ønske om å spre risikoen og fordele innskudd på flere banker, og selv om kundens totale innskuddsvolum er stort finnes det gode muligheter også for de mindre bankene til å få innskudd fra slike kunder fordi de deler totalvolumet opp i flere mindre biter.

    Innskudd er ofte et rimelig alternativ til seniormarkedet. Vi kan vise til god snittdurasjon i kundenes porteføljer. Kundene våre er langsiktige med et minimumsperspektiv på 3-6 måneder, og vi har liten grad av shoppere. Plasseringsproduktene som tilbys på plattformen er tilpasset regulatoriske krav (LCR).

    Før en kunde kan ta i bruk løsningen for å bestille innskudd, må kunden lage seg en dokumentpakke som inneholder den informasjonen som bankene behøver for å kunne gjøre kundekontroll og opprette et kundeforhold. Kunden skal holde sin kundeinformasjon så oppdatert som mulig, og minimum årlig må ny kundeerklæring oppdateres og signeres samt distribueres til bankene som kunden har innskudd hos. Det gjør det enklere for bankene å håndtere etterlevelse for Fixrate-kunder, og om det skulle være informasjon som banken mener at mangler fra kunden, kan banken be Fixrate følge opp kunden og slipper dermed selv å bruke tid på dette. Og når én bank har bedt om oppdatert informasjon og kunden oppdaterer sin kundeerklæring, signerer og distribuerer denne, vil alle bankene den har innskudd hos og/eller aktiv bestilling hos mottar den oppdaterte informasjonen.

    Banken vil eie kundeforholdet for plasseringen og er selv ansvarlig for kundekontroll og onboarding. Banken står derfor fritt til å si nei-takk til en kunde / bestilling hvis den har saklig grunn for det. Avvisningen av bestillingen gjøres enkelt i løsningen.

    Oppsummert kan vi si at verktøyet Fixrate gir banken lavere kostnader, mer effektive prosesser og økt kompetanse gjennom mer innsikt i hva som rører seg i markedet.

    Fixrate sammenlignet med andre kanaler banker heter innskudd gjennom

    Det er ikke noe som tilsier at innskudd/plasseringer hentet ved hjelp av andre kanaler, som Finansportalen, Google e.l. er mer «sticky» enn innskudd hentet via Fixrate. Kanskje kan det til og med være motsatt. Kunder som aktivt oppsøker alternativer, vil trolig være mer opptatt av å til enhver tid ha «riktige rentebetingelser» og kan være mer flyktige når det er bevegelser i rentemarkedet. Kunder som bruker Fixrate blir informert om forventet minimums plasseringsperiode på 3-6 måneder, og vi følger aktivt opp kunder med «shopper-atferd» for at disse enten skal endre atferd eller finne andre alternativer utenfor plattformen.

    Fixrate-produktene med rullerende oppsigelse er knyttet mot Nibor3M, som betyr kundens rente følger markedsrenten. Så lenge banken følger ev. spread-utgang i markedet har den et godt grunnlag for å kunne beholde innskudd fra kunder som ikke har drifts-/investerings-/utviklingsbehov for å hente innskuddene tilbake.

    I vurderingen av Fixrate opp mot andre kanaler bør det også tas med det vi har nevnt ovenfor om at Fixrate gir banken full kontroll over volum både på enkeltinnskudd og totalt på en helt annen måte enn andre kanaler muliggjør og at banken unngår kannibalisering på sin eksisterende portefølje når den annonserer og henter innskudd på Fixrate.

    Hvordan bankene bruker Fixrate

    Bankene bruker Fixrate ut i fra det behovet de måtte ha til enhver tid, noe som naturlig nok vil variere litt over tid og fra bank til bank. Bankene selv rangerer nytten av Fixrate slik:

    1. Finansierer vekst ved å styrke innskuddsdekningen
    2. Erstatter dyre innskudd
    3. Erstatter seniorobligasjoner
    4. Får tilgang til markedsdata
    5. «Forsikring» i tider med lite aktivitet i kapitalmarkedene

    Om du ønsker å lese mer om hvorfor og hvordan bankene bruker Fixrate, kan du finne mer info i denne artikkelen: Fem grunner til at banken bruker Fixrate

    Hva skal til for at banken kan ta Fixrate i bruk

    I forbindelse med at banken ønsker å ta Fixrate i bruk vil den vanligvis gjøre en intern risikovurdering. Vi har naturlig nok ikke en mal for hvordan risikovurderingen av Fixrate bør se ut, men vi har innspill til punkter som banken bør gjøre en vurdering av.

    Les mer om Risikovurdering av Fixrate

    Før banken tar Fixrate i bruk, vil den normalt ta saken via sitt styre som beslutter bruk av tjenesten. Vi har laget et forslag til styresak som man finner her: Styreprotokoll

    Finanstilsynet kom i 2018 med en uttalelse til oss der deres konklusjon er at tjenestene Fixrate leverer til bankene ikke er å anse som utkontraktering av bankens virksomhet, med unntak av BankID-signering/-legitimering som kundene gjør i løsningen. Signerings-/legitimeringsløsningen regnes som utkontraktering etter IKT-forskriften, men det er opp til banken å avgjøre om den er meldepliktig. Vi ser at de fleste bankene velger å melde denne utkontraktering til Finanstilsynet, noen få ha landet på at utkontrakteringen ikke er meldepliktig. Vi har laget et forslag til melding til Finanstilsynet som man finner her: Melding Finanstilsynet

    Når bankens styre har besluttet bruk av Fixrate, må avtale om annonsering på fixrate.no inngås med Fixrate.

    Når styrebehandling, ev. melding til Finanstilsynet og avtale med Fixrate er på plass, er det klart for onboarding av banken. Løsningen skal ikke integreres mot bankens egne IT-systemer og onboardingen er derfor ikke et IT-prosjekt. Banken får en brukerprofil på fixrate.no hvor aktuelle ansatte hos banken får sin bruker og rolle ut i fra hva vedkommende skal håndtere i løsningen, dvs. annonsere, behandle bestillinger og innskudd eller administrere bankens brukere. Onboarding består derfor i all hovedsak av å etablere brukere i banken og gå gjennom med disse hvordan løsningen fungerer.

    Vi bruker også å ha møter med representanter fra bankens AML og Risk & Compliance ansvarlige som typisk vil ha spørsmål til KYC-prosessen kunden må gjennom, hvilken informasjon som banken får med tanke på kundekontrollen den skal gjøre og videre oppfølging av kunder.

    Når dette er på plass, er det klart for banken til å annonsere på markedsplassen og til å hente innskudd fra bedrifter og organisasjoner i hele landet!